随着互联网金融的发展网络借贷（简称“网贷”）已经成为一种普遍的融资办法。在实践中网贷逾期疑问也逐渐成为社会各界关注的焦点。为了保障借贷双方的合法权益出台了一系列法律法规来规范网贷表现。本文将从《人民民法典》第六百八十条、《人民刑法》第二百九十三条等相关法律规定出发深入探讨网贷的相关法律知识。
依照《人民民法典》第六百八十条的规定“禁止高利放贷，借款的利率不得违反有关规定。”这一规定明确了借款利率的合法性标准即借款利率必须符合相关规定否则将被视为高利贷，属于违法行为。这一规定不仅适用于传统金融机构，同样适用于网贷平台。网贷平台在制定借款利率时，必须保证其符合规定的利率上限，以避免因违反法律规定而引发的法律风险。
《人民刑法》第二百九十三条规定了寻衅滋事罪，其中包含了对某些不当行为的处罚。具体而言，假使行为中存在以下寻衅滋事行为之一，则可能构成犯罪：
1. 随意殴打他人，情节恶劣的；
2. 追逐、拦截、、他人，情节恶劣的；
3. 强拿硬要或是说任意损毁、占用公私财物，情节严重的；
4. 在公共场所起哄闹事，造成公共场所秩序严重混乱的。
这些行为均属于寻衅滋事罪的范畴，一旦被认定，人员将面临刑事责任追究。网贷平台及其机构在实行时，必须严格遵守法律规定，不得采用、等手段实行，否则将承担相应的法律责任。
尽管《人民民法典》并未直接对行为作出详细规定，但按照相关法律精神和司法实践，行为应该遵循一定的法律界限。行为应该合法合规，不得侵犯借款人的合法权益。行为应该合理适度，不得采纳极端手段实施。 行为应该公开透明不得隐瞒事实真相或误导借款人。
《更高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干难题的规定》也对网贷行为实施了补充规定。例如该规定明确指出，出借人与借款人约好的利率不得超过合同成立时一年期贷款价利率的四倍。超出部分的利息预约无效。同时该规定还强调，出借人不得采纳、、侮辱等途径实施，否则将承担相应的法律责任。
尽管《人民民法典》对网贷行为实行了规范，但在实际操作中，仍然存在若干模糊地带。例如，对行为的具体实施细则目前尚缺乏明确的法律规定。建议相关部门进一步完善对网贷的法律法规，明确行为的具体实施细则，以确信行为的合法性和合理性。
目前中国银保监会已发布《银行业金融机构消费者权益保护工作指引》，请求银行及金融机构在进展中应尊重消费者的合法权益，不得采用、等非法手段。同时中国互联网金融协会也发布了《互联网金融业务消费者权益保护指引》，对网贷行为提出了更为细致的需求，包含但不限于：
1. 人员应该利用文明用语，不得利用侮辱性语言；
2. 人员理应尊重借款人的隐私权，不得泄露借款人的个人信息；
3. 人员理应合理安排时间，避免在非正常时间段实行；
4. 人员理应保留进展中的相关记录，以便于后续核查。
中国人民银行也发布了《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，对支付结算环节中的行为提出了明确须要。例如，需求银行在应对业务时，必须严格审核材料的真实性，不得接受虚假请求；同时请求银行在期间必须及时告知借款人情况，不得隐瞒信息。
除了对行为的规范外，相关法律法规还明确规定了借款人的权利与义务。借款人有权知晓本人的借款利率是不是合法有权拒绝不合理的行为。同时借款人也有义务准时偿还借款否则将面临违约责任。假如借款人遇到非法行为，可向当地公安机关报案，也可向法院提起诉讼维护自身的合法权益。
网贷行为必须在法律框架内实行，不得侵犯借款人的合法权益。在实际操作中网贷平台及其机构理应严格遵守相关法律法规，保障行为合法合规。同时借款人也理应理解自身的权利与义务，积极维护自身合法权益。只有这样，才能构建一个健康、有序的互联网金融市场环境，促进互联网金融行业的可持续发展。
都天媛-法律顾问
2025-03-09
邹松雪-法务助理
2025-03-09
车觅双-律师助理
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