近年来随着互联网金融的快速发展花呗等消费信贷产品逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。随着客户数量的增加有关逾期利息和罚息的难题也日益凸显。本文将从法律角度出发探讨花呗逾期利息的合法性。
《人民民法典》是解决此类疑问的必不可少法律依据之一。民法典第585条明确规定：“当事人可以约好一方违约时理应依照违约情况向对方支付一定数额的违约金。”这一条款为花呗逾期利息的合法性提供了坚实的法律基础。具体到花呗逾期罚息，使用者在签订借款合同时已经明确熟悉罚息的计算方法和利率这符合法律规定的“事先约好”。
依据《人民民法典》第六百六十七条的规定，借款合同是借款人向贷款人借款，贷款人提供借款的合同。这意味着花呗作为一种消费信贷服务，其本质上也是一种借款合同。客户通过花呗在合作商户处实施消费，并在后续的还款周期内实施还款。倘若使用者未能按期还款，支付宝有权依照合同规定收取相应的逾期利息和罚息。
具体而言，花呗逾期利息按当期未还金额的0.05%按日收取计算公式为：逾期利息 = 应还金额 * 0.05% * 逾期天数。例如，倘若客户本月应还金额为20000元，逾期一天则需支付10元的逾期利息。这一计算形式同样得到了使用者的认可，因为所有使用者在采用花呗前都已阅读并同意相关协议内容。
值得留意的是，2023年8月21日，更高人民法院对《关于审理民间借贷案件适用法律若干难题的规定》实行了部分修改。此次修改涉及“金融机构的范畴”及“民间借贷逾期利率”等疑惑。新规定指出，对金融机构收取的利息、复利、罚息、违约金及其他费用的总和，不得超过合同成立时一年期贷款价利率（LPR）的四倍。这意味着，即使花呗属于互联网金融平台其收取的利息和罚息也必须遵循这一上限标准。
尽管如此在实践中仍存在部分争议。例如，某使用者在采用蚂蚁借呗时逾期还款，收到的罚息金额远高于正常利息，因而向监管机构投诉。经过调查发现支付宝在借款合同中明确告知了罚息的计算办法和利率。尽管如此，使用者依然认为罚息过高，超出了合理的范围。针对这类情况，监管机构一般会参考更高人民法院的规定，评估罚息是不是超过了法定上限。
从另一个角度来看，罚息的存在确实具有一定的合理性。一方面，它能够有效约束客户准时还款避免逾期现象的发生；另一方面，也能弥补金融机构因逾期而产生的损失。这类惩罚性措施也必须保持在一个合理的范围内，不能过度损害消费者的权益。为此，更高人民法院的相关规定为罚息设定了一个明确的上限，从而保证各方利益得到平衡。
花呗逾期罚息的合法性主要取决于两个方面：一是使用者在采用花呗前是不是已经充分理解并同意了相关的罚息条款；二是罚息的具体金额是不是超出了法律规定的一年期贷款价利率（LPR）的四倍。只要满足这两个条件，花呗逾期罚息就是合法的。假如客户认为罚息过高，能够向监管机构投诉请求进一步调查和调解。
