全面熟悉逾期情况
当您发现自身因各种起因引起借呗和花呗逾期，欠款达到12万元时，首先需要做的是全面熟悉本人的逾期情况。这涵盖明确本人逾期的时间、欠款的具体数额以及产生的罚息和其他费用。一般，支付宝会依照逾期天数来计算罚息，借呗和花呗的罚息标准各不相同，但罚息会对您的债务总额产生显著作用。
对借呗而言，假如逾期超过一定期限，每日将按照未还金额的一定比例收取滞纳金。例如，若是逾期未还每日滞纳金可能高达未还金额的万分之五。而花呗的滞纳金比例相对较低，但也同样会产生额外费用。在面对如此高额的逾期债务时您需要清楚地掌握每一笔罚息的具体数值以便更好地规划还款策略。
在熟悉了逾期情况后，下一步是制定一个详细的还款计划。这个计划应基于您当前的经济状况和收入来源保证每个月都能按期偿还一部分欠款。这样不仅有助于减轻债务负担，还能向支付宝展示您的还款诚意从而获得更多的理解和帮助。
优先偿还高利息借款
在解决高额逾期债务时，合理安排还款顺序是非常要紧的。往往情况下，利息较高的借款应该优先偿还。借呗和花呗由于其较高的日利率往往会给客户带来较大的利息压力。假若您有多笔债务，建议优先偿还这两项贷款，以减少利息支出。
例如，假设您有三笔债务：一笔是借呗欠款6万元，日利率为万分之五；另一笔是花呗欠款4万元，日利率为万分之四；还有一笔普通信用卡欠款2万元，日利率为万分之三。在这类情况下，您应优先偿还借呗和花呗的欠款，因为它们的日利率较高利息成本也更大。
优先偿还高利息借款不仅能有效减少您的整体利息支出，还能增强您的信用评分。银行和金融机构在评估借款人的信用状况时，会考虑借款人的债务结构和还款记录。假使您能及时偿还高利息借款，您的信用评分有可能有所提升从而在未来获得更低的贷款利率或更高的信用额度。
合理规划消费
在利用借呗和花呗时保持适度非常要紧。过度依赖这些消费信贷工具有可能致使您陷入财务困境。为了防止此类情况的发生，您应该制定一个合理的消费计划并严格遵守。以下是部分建议：
您应该列出每月的固定开支，如房租、水电费、交通费等。 依照您的收入情况，确定可用于消费的剩余资金。在这个基础上，您可以合理安排每月的购物和娱乐支出。例如，您可以将购物预算设定为每月3000元，娱乐预算设定为每月1000元。
您应该养成良好的储蓄习惯。即使您的收入有限，也应该尽可能地每月存下一部分钱作为紧急备用金。这样，当您遇到突发时，就不必依赖借呗和花呗来应对。例如，您能够将每月收入的10%存入储蓄账户，这样一年下来就能积累一笔可观的资金。
您应该定期检查自身的消费记录分析哪些支出是能够削减的。例如，您可减少外出就餐的次数，选择在家做饭；也可废止部分不必要的订阅服务，如视频会员、音乐会员等。通过这类方法，您能够有效地控制本身的消费水平避免过度负债。
与支付宝沟通
一旦发生逾期，您应该立即主动与支付宝客服沟通，说明逾期起因并请求延期还款。这样做不仅可展示您的还款意愿，还可为应对逾期疑惑赢得时间。以下是具体的步骤：
您能够通过支付宝中的“客服中心”功能联系客服人员。在描述您的疑惑时务必提供真实的情况说明，并表达出您的还款意愿。例如，您可告诉客服人员：“您好我是支付宝的客户XXX，我目前因XX原因造成无法按期还款请问是不是能够给予一定的宽限期？”
您应该准备好相关的证明材料，如工资单、银行流水等，以便客服人员更好地理解您的实际情况。这些材料能够帮助您更有效地争取到宽限期或分期还款的机会。
您应该密切关注支付宝发送的通知信息，并及时跟进还款进展。倘若在宽限期内仍无法完成还款，您应该再次联系客服人员，寻求进一步的帮助和支持。
寻找其他借贷资源
在应对高额逾期债务时，除了依靠自身的努力外，您还可尝试寻找其他借贷资源。例如，您可向亲朋好友求助，看看是不是能够得到他们的支持和帮助。您还能够尝试申请其他的低息贷款产品，如银行的个人贷款或信用卡分期付款。这些贷款产品的利率相对较低可帮助您缓解财务压力。
在寻求其他借贷资源时，您也需要谨慎行事。不要轻易接受高利贷或其他非法借贷机构的条件以免陷入更深的债务危机。在选择借贷产品时，您应该仔细比较不同产品的利率、还款期限和服务条款，并选择最适合您当前情况的产品。
制定合理的还款计划
在理解了逾期情况并采纳了一定措施后接下来就是制定一个合理的还款计划。这个计划应该基于您当前的经济状况和收入来源，保障每个月都能按期偿还一部分欠款。以下是若干制定还款计划的建议：
您应该依照本人的收入情况确定每个月可用于还款的资金。例如，假使您每月的收入为8000元，那么您应该将其中的一部分用于偿还逾期债务。具体的比例可依照您的实际情况实施调整，但一般而言建议至少保留一半的收入用于生活开支。
您应该按照欠款的具体数额和利率，制定每个月的还款目标。例如，倘若您欠借呗6万元，日利率为万分之五，那么您每个月至少需要偿还2000元。同样地，倘若您欠花呗4万元日利率为万分之四，那么您每个月至少需要偿还1500元。通过这样的途径，您可逐步减轻债务负担，并最终还清所有欠款。
您应该将还款计划写成书面形式，并将其放在显眼的地方，以便随时提醒本人按期还款。您还能够设置手机提醒或日历提醒，保证每个月都能按期完成还款任务。通过这些措施，您能够更好地管理本身的财务状况，避免再次发生逾期情况。
避免过度依赖消费信贷工具
在利用借呗和花呗时，一定要保持适度，避免过度依赖这些消费信贷工具。过度依赖消费信贷工具不仅会致使您陷入财务困境，还可能对您的信用记录造成负面影响。为了避免这类情况的发生您应该学会合理规划消费，并保障每次借款都在自身可承受范围内。
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勾明轩-法务助理
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段格格-律师助理
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