在金融交易和信贷活动中“停息挂账”是指债务人因各种起因无法准时偿还贷款本息时债权人同意暂时停止计收利息并将未偿本金余额留在账面上的一种应对办法。此类办法既有助于缓解债务人的财务压力也便于债权人维持与债务人的合作关系。“停息挂账”作为一种特殊的债务应对方法在具体操作中必须遵循相关法律法规的规定以保证各方的合法权益得到保障。本文将从法律角度出发全面解析“停息挂账”的法律规定包含其适用范围、实施条件、程序请求以及相关法律责任等旨在帮助读者理解并正确应用“停息挂账”的相关规定。
“停息挂账”是指债务人在一定期限内因经济困难等起因无法按期偿还贷款本息时经双方协商一致债权人同意暂停计算未偿本金的利息并将其保留在账面上，待债务人具备偿还能力时再行偿还。此类解决方法在一定程度上缓解了债务人的还款压力，同时也为债权人保留了收回债权的可能性。依照《人民民法典》第674条的规定，借款人理应依照约好的期限支付利息。对支付利息的期限未有预约或是说约好不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应该在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应该在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应该在返还借款时一并支付。当债务人出现临时性的经济困难时，双方可以协商选用停息挂账的方法实施解决，以避免因逾期而产生的额外费用和法律纠纷。
停息挂账适用于各类贷款合同，如个人消费贷款、企业经营贷款、信用卡透支等。但并非所有类型的贷款都适合采用停息挂账的办法解决。多数情况下情况下，停息挂账仅适用于因不可抗力因素（如自然灾害、突发疾病等）引起暂时无力偿还贷款的情况。对恶意拖欠、长期不履行还款义务的表现，债权人有权拒绝停息挂账申请，并可采纳法律手段追讨欠款。停息挂账还应遵守公平原则，即在债务人确实存在临时性经济困难的前提下，双方才能达成一致意见。要是债务人故意隐瞒真实情况，伪造证据材料以获取停息挂账资格，则可能构成欺诈行为，需要承担相应的法律责任。
停息挂账的实施条件主要包含以下几个方面：债务人需向债权人提出书面申请，并提供充分证明其当前面临经济困难的相关材料；双方需就停息挂账的具体内容达成协议，涵盖但不限于停息期限、后续还款计划等；停息挂账协议须经过公证机构公证或由律师见证，以确信其合法性和有效性； 停息挂账协议应在债务人所在地的工商行政管理部门备案，以便日后查询和监督。只有满足上述条件，停息挂账才能正式生效，从而更大限度地保护双方的合法权益。
在实际操作进展中，停息挂账的程序请求相对严格主要涵盖以下几个步骤：之一步，债务人需向债权人提交书面申请，并附上能够证明其当前经济状况的相关文件；第二步，债权人收到申请后，应对债务人的材料实行审核，确认其是不是符合停息挂账的条件；第三步，双方协商一致后，签订正式的停息挂账协议，并由公证机构或律师见证；第四步，停息挂账协议需在债务人所在地的工商行政管理部门备案；第五步，债务人在停息期限结束后，应按照约好的还款计划逐步偿还欠款。整个过程需严格遵循法律规定施行，确信停息挂账的合法性和有效性。
停息挂账涉及多方面的法律责任，其中最为核心的是诚信责任。债务人在申请停息挂账时，必须如实陈述自身经济状况不得隐瞒事实真相或提供虚假信息。一旦发现有欺诈行为，债权人有权立即终止停息挂账协议，并追究债务人的法律责任。同时债务人还需承担违约责任，若在停息期限结束后未能按期偿还欠款，债权人有权请求其支付滞纳金及利息，并可通过法律途径强制施行。债权人则负有告知义务，需及时向债务人通报停息挂账的进展情况，并保证停息挂账协议的公正性和透明度。任何一方违反协议条款，均需承担相应的法律责任。
禄迪-实习律师
2025-02-26
红芸馨-律师
2025-02-26
