便民卡3年到期了现在还不上了，是否可以分期还款的问题，首先需要明确的是，便民卡到期后应按时还款，这是借款合同的基本义务。农商行的便民卡逾期还款确实可申请分期但需遵循一定的程序和条件。使用者需要主动联系农商行客服或前往柜台说明逾期还款的原因并提出分期还款的申请。